Cuál debería ser tu riqueza? (en función de tu edad e ingresos)

Siempre me he preguntado si como gestor de mi patrimonio lo estaba haciendo bien. Hoy respondo a esta pregunta para ayudarme a mí mismo y también a mis lectores.

En este artículo te presento el modelo PANID (PAtrimonio Neto Inversor Directivo) que te ayudará a entender qué objetivos de riqueza puedes marcarte en función de tu edad e ingresos para tomar mejores decisiones al gestionar tus finanzas personales.

«Lo estoy haciendo muy bien».

«Soy un desastre»

2 afirmaciones contrarias.

2 afirmaciones en muchos casos gratuitas.

Tendemos a comparar los salarios de las personas para saber lo bien que «económicamente» les va en la vida. Pero esa es una medida muy pobre.

La medida que realmente cuenta y que marca la diferencia es el patrimonio neto. Es una medida mucho mejor porque no depende de tu trabajo. A diferencia del salario, tu patrimonio neto es lo único que puede regalarte la libertad de hacer con tu tiempo lo que más te apetezca.

Del mismo modo que la valoración de una empresa no se acostumbra a medir por su facturación (locuras y paranoias «start-up-piles» aparte) sino por su cuenta de resultados y su balance, los ingresos de una persona no nos indican para nada su riqueza actual o futura.

Pues bien. Con el objetivo de picarte un poco, he creado un modelo.

Un modelo que pienso puede ayudarte a tomar cierta perspectiva y a hacerte preguntas potentes.

Como cualquier modelo que simula y simplifica la realidad no es perfecto.

Pero es un modelo que te ayudará a entender si vas por el buen camino o no. Un modelo que te señala si tienes unos objetivos ambiciosos o por el contrario demasiado conservadores.

En definitiva, un modelo que te ayudará a poner un poco de rigurosidad y de análisis objetivo a las opiniones que tienes de ti mismo respecto a tu capacidad de gestión de tu propio dinero.

A algunos quizás les cambie el «soy un desastre» por el «pues no estoy tan mal» mientras que a otros quizás les ponga en su sitio (con cariño, ¡eh!) y cambien su «soy mejor que el amigo Warren» por un «pues parece que no soy tan espabilao invirtiendo».

Allá vamos con el modelo.

Modelo PANID (PAtrimonio Neto Inversor Directivo):
¿Qué patrimonio neto deberías tener y a qué patrimonio neto deberías apuntar?

A continuación adjunto el modelo para salarios de hasta 75.000 euros.

Busca tu edad y tu salario anual bruto y adivina cuál es el patrimonio que «te tocaría» dada tu situación.

EdadAños trabajadosMúltiplo respecto tu salario brutoSalario Bruto Anual = 25 mil €Salario Bruto Anual = 50 mil €Salario Bruto Anual = 75 mil €
2200000
2530,512,5K25K37,5K
308250K100K150K
3513375K150K225K
40185125K250K375K
45238200K 400K600K
502812300K600K900K
553316400K800K1,2M
60+3820500K1M1,5M
Patrimonio neto en función de tu edad y salario para salarios brutos hasta 75 mil euros anuales

Y a continuación el modelo para altos salarios de 150K€ a 500K€ anuales.

EdadAños trabajadosMúltiplo respecto tu salario brutoSalario Bruto Anual = 150 mil €Salario Bruto Anual = 300 mil €Salario Bruto Anual = 500 mil €
2200000
2530,575K150K250K
3082300K600K1M
35133450K900K1,5M
40185750K1,5M2,5M
452381,2M2,4M4M
5028121,8M3,6M6M
5533162,4M4,8M8M
60+38203M€6M10M
Patrimonio neto en función de tu edad y salario para salarios brutos de más de 150 mil euros anuales

¿No te cuadran los números? No es mi culpa. Los números nunca mienten

Después de ver las tablas del modelo de arriba puedes experimentar 3 sentimientos distintos.

Si tu patrimonio neto se aproxima a mis números quizás pensarás.
Claro. Es lo normal. Es un modelo de puro sentido común.

Si tu patrimonio neto está lejos (por abajo) de mis números quizás pensarás.
Este Alberto va «fumao». ¿Qué se ha creído el tío? Dando lecciones gratuitas de lo que debería tener (y no tengo).

Si tu patrimonio neto está lejos (por arriba) de mis números quizás pensarás.
Este Alberto es muy conservador. Soy mucho mejor inversor que él.

Bueno.

En todo caso, el objetivo es que pienses. Lo de pensar se nos olvida con frecuencia. Así que sea lo que sea que pienses me parece bien.

Esto de pensar, a veces, no lo «practicamos» con demasiada frecuencia

El modelo explicado paso a paso

La tasa de ahorro

Lo importante es que te muestre con transparencia de dónde salen esos multiplicadores de riqueza en función de edad y salario.

La hipótesis del escenario base es la siguiente: eres capaz de ahorrar un 20% de tu salario bruto anual y eres capaz de invertir año tras año ese ahorro y sacarle un 5% de rentabilidad anual.

Ahorrar un 20% de tu salario bruto anual me parece razonable aunque como dirían los ingleses «challenging«. Para los salarios más bajos es obviamente más difícil ya que «lo que sobra» después de los gastos necesarios para vivir es mucho menor en valor absoluto que para los salarios altos.

Aunque también es verdad que los salarios altos pagan muchos más impuestos y por tanto ahorrar un 20% cada año respecto al salario bruto significa ahorrar casi un 40% anual del salario neto (ya que el tipo marginal en los altos salarios se aproxima al 50%).

La tasa de rentabilidad anual

De nuevo, quizás piensas que sacarle a tus ahorros una rentabilidad del 5% anual está «chupao«.

Ojo.

De entrada, si haces las cosas bien, tienes que pensar que necesitas liquidez (con nula rentabilidad o muy baja) para tener un buen colchón de seguridad. Por ello, necesitarás más de un 6% o 7% de rentabilidad anual con la parte del capital invertido para conseguir ese «5% final ponderado».

Obviamente fondos indexados a largo plazo e inversión inmobiliaria largoplacista te ayudarán a aumentar tus posibilidades de conseguir ese 5% de rentabilidad anual asumida.

¿Riqueza en pareja o individual?

El modelo funciona tanto para el cálculo del patrimonio individual como el cálculo del patrimonio en pareja. Prueba ambas situaciones en tu caso si vives en pareja y vuestra economía familiar usa el modelo «comunista» o modelo de «social-democracia» que comenté en este artículo.

Lo que no calcula el modelo

El salario evoluciona. Claro. Eso el modelo no lo tiene en cuenta. Por eso es una simplificación de la realidad. Si tu salario ha subido de golpe mucho en los últimos años es posible que tu patrimonio neto estés lejos de donde te indica el modelo.

Si por el contrario a los cuarenta y cinco años dejas de ingresar, a los sesenta años no obtendrás el número que el modelo específica ya que el modelo tiene en cuenta que tu salario se mantiene hasta los 60 años.

Un modelo «con un toque de exponencialidad»

Fíjate que el modelo dibuja una curva exponencial en tu riqueza.

El modelo dice que si tu salario es de 50 mil euros brutos anuales durante los primeros 20 años de vida laboral (es decir a los 42) tu riqueza se sitúa por debajo de los 300 mil euros. Pero luego tu patrimonio neto crece 2 veces más rápido en el mismo periodo de tiempo llegando a acumular un patrimonio neto de 1 Millón de euros a los 60 años.

Esa «exponencialidad» obviamente es consecuencia de la fuerza del interés compuesto. Ese 5% año tras año de rentabilidad es el que te permite que con salarios altos «puedas dejar de trabajar si te apetece» a una edad «relativamente joven».

Si de forma «totalmente arbitraria» establecemos que 2,4M€ es un patrimonio neto suficiente para alguien o para una pareja para considerar que se ha conseguido la libertad financiera significa que «uno podría dejar de ingresar salario» a los 55 años (con un salario de 150 mil euros), a los 50 años (con un salario de 250 mil euros) o a los 45 años (con un salario de 500 mil euros).

Analizando los retos más comunes «década a década»:

Los veinte:

Los veinte deberían ser una época de aprendizaje. El coste de oportunidad en los veinte acostumbra a ser muy bajo. Por eso recomiendo que uno busque nuevas experiencias. Vivir en el extranjero, estudiar una buena carrera (eso siempre suma a pesar de la mala prensa que tiene la universidad hoy en día), probar distintos entornos de trabajo, descubrir en lo que uno destaca y tiene cierta facilidad y afinidad.

De los veinte a los treinta el objetivo nunca debería ser acumular patrimonio. El objetivo debería ser acabar de desarrollar nuestro cerebro con el máximo número de experiencias vitales que sentarán las bases del crecimiento profesional y salarial en la siguiente década.

Los treinta:

Los treinta ya es otra cosa.

Quizás te cases. Quizás te compres tu primera casa. Quizás tengas un trabajo «muy serio». Quizás tengas hijos.

Hay muchos quizás. Es una etapa que acostumbra a venir acompañada de muchas responsabilidades y de muchos retos económicos. A veces hay poco ahorro porque las necesidades son muy grandes. Por ello es una etapa donde «no es evidente» lo de cumplir con el ahorro del 20% del salario bruto anual. Si no lo consigues, no te desesperes.

Es una etapa donde deberías priorizar tu crecimiento como profesional para poder abordar la etapa profesionalmente más importante (de los cuarenta a los cincuenta) desde el mejor punto de partida posible.

Los cuarenta:

Es la década.

Normalmente de los cuarenta y cinco a los cincuenta y cinco será cuando tengas el salario más alto de tu vida.
Es una época donde los hijos se empiezan a hacer mayores y puedes empezar si la cosa ha ido bien a respirar económicamente y por ello acostumbra a haber más espacio para el ahorro y la inversión.

El cansancio hace mella y acostumbran a venir las crisis de mediana edad. 😉 Si acaban en divorcio acostumbra a ser un golpe económico muy fuerte lo que puede obviamente hacerte retrasar unos años importantes respecto a la acumulación de patrimonio.

Te empiezas a dar cuenta que la vida no es eterna y empiezas a entender que el valor del dinero depende mucho del uso qué hagas de él.

Los cincuenta:

Es una década compleja de analizar. Hay bipolarismo. Si te ha ido muy bien quizás ocupes escalafones «socio-económicos» altos o muy altos. Si no te ha ido bien profesionalmente hablando, a veces, te puedes sentir arrinconado y sin opciones de progresar económicamente. En todo caso, si has hecho bien los deberes (ahorrar e invertir) tu patrimonio neto empieza a ser importante y la fuerza del interés compuesto te da muchísimo impulso.

Empiezas a pensar seriamente en la jubilación y la miras con preocupación o con tranquilidad en función obviamente del patrimonio que llevas acumulado.

Los sesenta:

Te jubilas en el caso que sigas el camino habitual. Empiezas a cuidar nietos y en función de cómo te ha ido esperas o no el día de cobro de la pensión. El modelo de jubilación ha funcionado hasta ahora pero cuando uno ve la pirámide poblacional, la deuda pública acumulada y (especialmente) el déficit que se va acumulando año tras año uno se pregunta cómo serán los sesenta en veinte años. La única respuesta que se me ocurre es que los sesenta en veinte años llegarán diez años más tarde. Los setenta serán los sesenta.

Conclusión

Cada situación es tan única y especial que encasillar verdades patrimoniales en un artículo de 2.000 palabras, 2 imágenes y 2 tablas es imposible.

Pero… no te engañes.

La felicidad es la diferencia entre realidad y expectativa. Por ello, me parecía que tener unas expectativas realistas te ayudarán a acercarte a ellas y obviamente a generarte un mayor bienestar a largo plazo.

Tengas el patrimonio que tengas ahora no te obsesiones.

Simplemente sé consciente de donde estás y toma las acciones necesarias para llegar a donde quieras llegar.

Pon un rumbo y trabaja en él para acercarte.

Mientras lo haces disfruta del camino y si te apetece me lo cuentas en los comentarios y así somos muchos más los que disfrutamos de tus andanzas y experiencias.

Feliz travesía y que esté tan llena de sorpresas que una simple tabla no pueda medir el valor de lo que has conseguido.


Foto que encabeza el post: La riqueza es solo una medida de una (pequeña) parte de tu vida.


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Alberto P.

Padre de familia numerosa con libertad financiera desde los 36

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14 comentarios en «Cuál debería ser tu riqueza? (en función de tu edad e ingresos)»

  1. Buenas Alberto,

    Como siempre enhorabuena por este gran articulo. Solo decir que en mi rango de edad (35) tanto para salarios inferiores a 75k como para salarios superiores a 150k, el Múltiplo respecto tu salario bruto es de 3 indicando en la tabla de >150k 2,5. Supongo que habra sido un pequeno error. Ya sabes que las tablas las carga el diablo.

    Un saludo y enhorabuena!

    1. Exacto, hay varios errores en las tablas. Pasa lo mismo en el rango de 45 años con salarios «bajos», que el múltiplo sigue siendo 5 pero ya es 8 para toda la fila (25k x 8 = 200k, 50k x 8 = 400k,…)
      Saludos!

      1. Gracias Carlos!

        También he recibido unos cuantos emails. 😉
        Ya está arreglado.

        Saludos y disculpad las molestias!

    2. Gracias Rafael por avisar!
      Al copiar la tabla del Excel hice un error en los múltiplos respecto tu salario.
      ¡Sí! Las tablas las carga el diablo.

      ¡Mil gracias!

  2. Entiendo que el patrimonio neto incluye tu casa. Yo tengo 35 años y mi vida laboral ha sido demasiado intermitente, no me ha permitido ahorrar demasiado. Pero si lo justo para aprovechar para comprar mi casa en un chollo y tenerla ya prácticamente pagada. Cumplo la tabla con una mezcla de buena y mala suerte a la vez.

    Ahora que me conozco mucho mas y por fin tengo un trabajo estable, he decidido cambiar de sector a uno que realmente me apasiona, estoy ahorrando y estudiando para dar el salto.

    Al final mi vida no es tan perfecta como yo quería o planificaba, pero estoy bastante satisfecho. Tengo tranquilidad y felicidad y eso ya es una muy buena posición desde la que seguir avanzando.

    Gracias por estos artículos!

  3. Hola Alberto.
    Parece que en esta ocasión leí el artículo algo más tarde de lo habitual, no obstante ha sido de tan alto valor como nos tienes acostumbrados.
    Me han parecido unas tablas y reflexiones muy interesantes para cada etapa, sin embargo voy a poner un pequeño pero o solicitud:

    – En los tiempos actuales y con una amenazante crisis que empieza a enseñar la patita, ¿No sería más realista o de mayor valor educativo unas tablas más fraccionadas en salarios (intervalos menores) y quizás con una tasa de ahorro del 10%?

    Como siempre muchas gracias por tus artículos.

    P.D: Ya tengo la nueva edición de tu libro, espero terminarlo tan rápido como el primero y localizar las nuevas aportaciones 😉

    1. Gracias Daniel,
      La tasa de ahorro del 10% sin duda en algunos casos es la única que se puede conseguir. Con esa tasa de ahorro se «corre menos deprisa». Pero la mayoría ni siquiera llega a esa tasa de ahorro o luego ni siquiera invierte «bien» ese dinero.

      Me alegro que ya tengas la nueva edición 😉
      Espero y deseo que te guste!!

      ¡Saludos!

  4. Buenas Alberto. Acabo de descargar y leer tu libro de un tirón. Me ha parecido magnífico. Gracias por compartir y suerte con las inversiones.

  5. Buenos días Alberto,

    Sé que el artículo es antiguo, pero me parece importante hacer una apreciación (ya que he visto este error en muchos sitios) sobre este párrafo:

    «Aunque también es verdad que los salarios altos pagan muchos más impuestos y por tanto ahorrar un 20% cada año respecto al salario bruto significa ahorrar casi un 40% anual del salario neto (ya que el tipo marginal en los altos salarios se aproxima al 50%).»

    Dices que el marginal máximo es de casi el 50%, y esto es cierto en algunas comunidades autónomas, pero lo confundes con el tipo medio. El marginal es lo que pagas por tu último euro (y por todos los euros que entran a ese último tramo), pero no lo que pagas de media. Esto es, nadie paga un 50% de IRPF. ¿Que los tipos son confiscatorios? En esto estaremos de acuerdo (yo lo pienso así), pero hay que dar bien la información. También habría que tener en cuenta el 6-7% de cotización a la SS (sistema paternalista que aborrezco, por cierto), pero entiendo que es un modelo simplificado de la realidad.

    Dicho esto, muchas gracias por tu labor de divulgación.

    Saludos,
    Iñigo

    1. Gracias Iñigo por tu comentario!
      Estamos 100% alineados. Quizá no me explicado lo suficientemente claro…
      En salarios muy muy altos el marginal 😉 y el tipo medio puede llegar a casi converger.

      ¡Saludos!

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